【2025年最新版】個人事業主がクレジットカード決済を導入すべき理由とおすすめサービス12選

2025.06.22
  1. はじめに：なぜ個人事業主にクレジットカード決済が必要なのか
  2. 個人事業主でもクレジットカード決済は導入できる？
    1. 答え：もちろん可能です
    2. 個人事業主でも審査に通る理由
  3. クレジットカード決済導入のメリット・デメリット
    1. メリット
      1. 1. 売上機会の拡大
      2. 2. 客単価の向上
      3. 3. 業務効率の改善
      4. 4. セキュリティの向上
      5. 5. 24時間365日の決済対応
    2. デメリット
      1. 1. 決済手数料の負担
      2. 2. 入金までのタイムラグ
      3. 3. 初期設定の手間
      4. 4. システム障害のリスク
  4. 導入方法の選択肢と特徴
    1. 1. 決済代行会社を利用（推奨）
    2. 2. カード会社と直接契約
  5. おすすめクレジットカード決済サービス12選
    1. 【トップ3】迷ったらこの3つから選ぼう
      1. 1位：Square（スクエア）
      2. 2位：stera pack（ステラパック）
      3. 3位：stera tap（ステラタップ）
    2. 【実店舗向け】その他おすすめサービス
      1. 4. Airペイ（エアペイ）
      2. 5. STORES決済
      3. 6. 楽天ペイ
      4. 7. PayPay for Business
      5. 8. PAYGATE Station
    3. 【オンライン決済向け】おすすめサービス
      1. 9. formrun（フォームラン）
      2. 10. BASE
      3. 11. イプシロン
      4. 12. サブスクペイ
  6. 決済サービスの選び方ガイド
    1. 1. 業種・事業形態で選ぶ
    2. 2. 重視するポイント別選び方
      1. 手数料の安さ重視
      2. 導入の手軽さ重視
      3. 入金の早さ重視
      4. 多様な決済方法重視
    3. 3. 月商別おすすめプラン
      1. 月商30万円未満
      2. 月商30〜100万円
      3. 月商100万円以上
  7. 導入の流れと必要書類
    1. 導入の基本的な流れ
      1. ステップ1：サービス選択・申し込み
      2. ステップ2：審査
      3. ステップ3：端末設定・利用開始
    2. 個人事業主が準備すべき書類
      1. 必須書類
      2. 事業に関する書類（サービスにより異なる）
      3. 実店舗の場合
      4. オンラインサービスの場合
    3. 審査期間の目安
  8. 審査を通すためのコツ
    1. 審査で重視されるポイント
      1. 1. 事業の実在性
      2. 2. 事業の継続性
      3. 3. 個人の信用情報
    2. 審査通過率を上げる具体的な対策
      1. 事前準備
      2. 申し込み時のポイント
    3. 審査に落ちた場合の対処法
      1. 1. 期間を空けて再申請
      2. 2. 事業実績を積む
      3. 3. より審査の通りやすいサービスを選択
  9. 手数料・コスト完全比較
    1. 決済手数料比較表
    2. 月額費用比較
    3. 入金手数料比較
    4. 年間コスト計算例
  10. 業種別おすすめ決済サービス
    1. 飲食店
      1. 推奨サービス：stera pack
    2. 美容サロン・エステ
      1. 推奨サービス：Square
    3. 小売店・雑貨店
      1. 推奨サービス：STORES決済
    4. 士業・コンサルタント
      1. 推奨サービス：stera tap
    5. オンラインサービス・ECサイト
      1. 推奨サービス：formrun
    6. 習い事・教室運営
      1. 推奨サービス：サブスクペイ
  11. よくある質問と解決策
    1. Q1. 個人事業主でも本当に審査に通るの？
    2. Q2. 初期費用はどのくらいかかる？
    3. Q3. 手数料が高くて利益が出ないのでは？
    4. Q4. 入金が遅いと資金繰りが心配
    5. Q5. セキュリティは大丈夫？
    6. Q6. 導入後のサポートは？
    7. Q7. 解約時に違約金はかかる？
    8. Q8. 複数の決済サービスを同時に使える？
  12. まとめ：個人事業主のクレジットカード決済導入
    1. 重要なポイントの再確認
    2. 失敗しない決済サービス選びの3ステップ
      1. ステップ1：事業形態を明確にする
      2. ステップ2：優先順位を決める
      3. ステップ3：実際に申し込む
    3. 最後に

はじめに：なぜ個人事業主にクレジットカード決済が必要なのか

結論から先に言います：個人事業主でもクレジットカード決済は確実に導入すべきです。

キャッシュレス決済の普及により、キャッシュレス決済利用者の約半数はキャッシュレスに対応していない店舗の利用を避けるという調査結果も出ています。つまり、クレジットカード決済を導入していないだけで、あなたは売上機会の半分を失っている可能性があります。

この記事では、個人事業主がクレジットカード決済を導入する際に知っておくべき全てのことを、初心者にも分かりやすく解説します。

個人事業主でもクレジットカード決済は導入できる？

答え：もちろん可能です

個人事業主でも導入が可能です。本記事の後半で紹介するクレジットカード決済サービスは、個人事業主の申し込みができます。法人格を持たない個人事業主であっても、ほとんどの決済サービスで申し込みが可能です。

個人事業主でも審査に通る理由

近年の決済サービスは、個人事業主やフリーランスの増加に対応して審査基準を柔軟化しています。特に以下のような傾向があります：

  • 小規模事業者向けプランの拡充：年間決済額が小さくても利用できるプランが増加
  • 審査の簡素化：stera tapならiphoneだと最短15分(andoroidの場合最短5営業日)で利用開始可能
  • 初期費用の無料化：端末代金や導入費用が無料のサービスが主流

クレジットカード決済導入のメリット・デメリット

メリット

1. 売上機会の拡大

経済産業省の資料によるとキャッシュレス支払額は年々増加しており、そのほとんどがクレジット決済によるものです。現金のみの対応では、確実に顧客を逃しています。

2. 客単価の向上

現金決済と比較してクレジットカード決済は客単価が1.7倍高いという調査結果があります。心理的な支払いハードルが下がることで、より多くの商品・サービスを購入してもらえる可能性があります。

3. 業務効率の改善

  • 現金管理の手間削減：釣り銭の準備、売上金の管理、銀行への入金作業が不要
  • 売上管理の自動化：履歴が残り、売上に関する情報がデータ化できるため、売上管理の手間も減ります
  • 会計処理の効率化：会計ソフトとの連携で記帳作業を大幅に削減

4. セキュリティの向上

現金の盗難リスクがなくなり、大量の現金を店舗に保管する必要がありません。

5. 24時間365日の決済対応

ECサイトやオンラインサービスでは、時間を問わず決済を受け付けることができます。

デメリット

1. 決済手数料の負担

すべての決済サービスにおいて、決済手数料の支払いが必要です。一般的に2.5%〜3.5%程度の手数料が発生します。

2. 入金までのタイムラグ

現金決済と違い、売上金の入金まで数日〜数週間かかる場合があります。ただし、近年は翌営業日入金のサービスも増加しています。

3. 初期設定の手間

申し込み、審査、端末設定など、導入まで一定の時間と手間がかかります。

4. システム障害のリスク

通信障害やシステム障害時には決済ができなくなる可能性があります。

導入方法の選択肢と特徴

1. 決済代行会社を利用（推奨）

最も一般的で個人事業主におすすめの方法です。

メリット：

  • 複数のカードブランドを一括契約
  • 審査が比較的通りやすい
  • サポート体制が充実
  • 初期費用を抑えられる

デメリット：

  • 直接契約より手数料がやや高い場合がある

2. カード会社と直接契約

各クレジットカード会社（VISA、MasterCard、JCBなど）と個別に契約する方法です。

メリット：

  • 決済手数料を抑えられる可能性
  • カード会社との直接取引

デメリット：

  • 個人事業主には審査のハードルが高い
  • 各社で個別の手続きが必要
  • 管理が複雑
  • 初期費用が高額になりがち

結論：個人事業主には決済代行会社の利用を強く推奨します。

おすすめクレジットカード決済サービス12選

【トップ3】迷ったらこの3つから選ぼう

1位：Square（スクエア）

個人事業主に最も支持されている決済サービス

項目内容
初期費用無料（端末代4,980円〜）
月額費用無料
決済手数料2.5%〜3.25%
入金サイクル三井住友・みずほ銀行：翌営業日、その他：週1回
審査期間申込み当日〜3営業日

おすすめポイント：

  • 個人事業主に圧倒的に支持されている
  • 無料のPOSレジアプリが優秀
  • 海外発行のカードでも決済可能
  • サポート体制が充実

2位：stera pack（ステラパック）

手数料の安さを重視するなら

項目内容
初期費用無料
月額費用初年度無料（2年目以降3,300円）※条件により永年無料
決済手数料1.98%〜（業界最安水準）
入金サイクル最短2営業日後
審査期間約1.5ヶ月

おすすめポイント：

  • スモールビジネスプランの決済手数料は、1.98％(Visa・MasterCard) で業界最安水準
  • 端末が高性能で操作しやすい
  • 電子マネー、QRコード決済も対応

3位：stera tap（ステラタップ）

とにかく手軽に始めたいなら

項目内容
初期費用無料
月額費用無料
決済手数料1.98%〜
入金サイクル月2回
審査期間iPhoneなら最短15分

おすすめポイント：

  • お使いのスマートフォンにアプリをダウンロードするだけで利用できます
  • 数ある決済サービスの中でも一番ライトに始められる
  • 専用端末不要でスマホのみで決済可能

【実店舗向け】その他おすすめサービス

4. Airペイ（エアペイ）

多彩な決済手段に対応

項目内容
初期費用無料（端末0円キャンペーン実施中）
月額費用無料
決済手数料3.24%〜
特徴56種類の決済方法に対応、POS機能充実

5. STORES決済

交通系電子マネーが業界最安

項目内容
初期費用無料
月額費用無料
決済手数料クレジットカード3.24%、交通系電子マネー1.98%
特徴交通系電子マネーは業界最安水準の1.98%で決済できます

6. 楽天ペイ

楽天ユーザーなら

項目内容
初期費用無料〜
月額費用無料
決済手数料3.24%〜
特徴楽天ポイントが貯まる、楽天銀行なら入金手数料無料

7. PayPay for Business

PayPayユーザーの取り込みに

項目内容
初期費用無料
月額費用無料
決済手数料1.98%〜
特徴PayPay利用者の多い20〜40代の集客に効果的

8. PAYGATE Station

多機能端末重視なら

項目内容
初期費用39,600円（キャンペーンで無料）
月額費用3,300円（条件により無料）
決済手数料1.98%〜
特徴POSレジとの連携が充実

【オンライン決済向け】おすすめサービス

9. formrun（フォームラン）

フォーム決済に特化

項目内容
初期費用無料
月額費用0円〜
決済手数料3.6%〜
特徴誰でも簡単にクレジットカード決済に対応したフォームが作成できます

10. BASE

ネットショップ開設も一緒に

項目内容
初期費用無料
月額費用無料
決済手数料3.6%+40円
特徴ECサイト構築とセットで利用可能

11. イプシロン

老舗の決済代行

項目内容
初期費用無料
月額費用3,000円程度
決済手数料2%台〜
特徴豊富な実績、手数料が安い

12. サブスクペイ

継続課金ビジネス向け

項目内容
初期費用要見積もり
月額費用要見積もり
決済手数料2.65%〜
特徴サブスクリプション事業に特化した顧客管理・自動決済サービス

決済サービスの選び方ガイド

1. 業種・事業形態で選ぶ

業種おすすめサービス理由
飲食店stera pack, Square高回転率に対応、手数料の安さ重視
美容サロンSquare, Airペイ予約管理連携、多様な決済方法
小売店STORES決済, stera pack交通系電子マネー対応重視
士業・コンサルstera tap, Squareスマートな支払い手段でブランド向上
ECサイトformrun, BASEオンライン決済に特化
習い事・スクールサブスクペイ, Square継続課金に対応

2. 重視するポイント別選び方

手数料の安さ重視

  1. stera pack（1.98%〜）
  2. stera tap（1.98%〜）
  3. PayPay for Business（1.98%〜）

導入の手軽さ重視

  1. stera tap（最短15分）
  2. Square（当日〜3営業日）
  3. STORES決済（最短3営業日）

入金の早さ重視

  1. Square（翌営業日入金）
  2. stera pack（2営業日後）
  3. Airペイ（月6回入金）

多様な決済方法重視

  1. Airペイ（56種類）
  2. Square（クレジット・電子マネー・QR）
  3. stera pack（32種類以上）

3. 月商別おすすめプラン

月商30万円未満

  • stera tap：月額無料で手軽に開始
  • Square：無料プランで十分

月商30〜100万円

  • stera pack：手数料の安さでコスト削減
  • STORES決済：バランスの良いサービス

月商100万円以上

  • stera pack：大型店プランで手数料交渉可能
  • Square：大型店プランで手数料削減

導入の流れと必要書類

導入の基本的な流れ

ステップ1：サービス選択・申し込み

  1. 自身の事業に適した決済サービスを選択
  2. 公式サイトから申し込みフォームに入力
  3. 必要書類をアップロードまたは郵送

ステップ2：審査

  1. 書類審査（1日〜2週間程度）
  2. 必要に応じて追加書類の提出
  3. 審査結果の通知

ステップ3：端末設定・利用開始

  1. 決済端末の受け取り（郵送またはアプリダウンロード）
  2. 初期設定・テスト決済
  3. 本格運用開始

個人事業主が準備すべき書類

必須書類

  1. 本人確認書類
    • 運転免許証
    • マイナンバーカード
    • パスポート
    • 健康保険証
  2. 銀行口座情報
    • 売上金の振込先口座の通帳またはキャッシュカード

事業に関する書類（サービスにより異なる）

  1. 開業届の控え
    • 税務署受付印があるもの
    • e-Taxの場合は受信通知
  2. 事業内容が分かる資料
    • ホームページのURL
    • パンフレット、チラシ
    • 店舗の写真
  3. 営業許可証等
    • 飲食店営業許可
    • 美容師免許など（業種により）

実店舗の場合

  1. 店舗の写真
    • 外観
    • 内観
    • 商品陳列の様子
  2. メニュー表・商品カタログ

オンラインサービスの場合

  1. Webサイト・ブログのURL
  2. SNSアカウント
  3. サービス概要資料

審査期間の目安

サービス審査期間
stera tapiPhone：最短15分、Android：最短5営業日
Square申込み当日〜3営業日
STORES決済最短3営業日
Airペイ約1〜2週間
stera pack約1.5ヶ月

審査を通すためのコツ

審査で重視されるポイント

1. 事業の実在性

事業内容や運営形態によっては、追加の書類が求められる場合もあります。以下の点で事業の実在性をアピールしましょう：

  • ホームページの充実：事業内容、代表者情報、連絡先を明記
  • SNSでの発信：定期的な投稿で事業活動をアピール
  • 実績の提示：お客様の声、実績写真、受賞歴など

2. 事業の継続性

  • 開業届の提出：開業届を提出して確定申告することで収入の明にもなります
  • 営業年数：長期間の事業運営実績があると有利
  • 安定した売上：確定申告書で安定収入を証明

3. 個人の信用情報

個人事業主は本人の信用情報も審査対象になることが多いため、以下に注意：

  • クレジットカードの延滞解消
  • 携帯電話料金の滞納解消
  • 消費者金融の借入整理

審査通過率を上げる具体的な対策

事前準備

  1. 信用情報の確認
    • CICやJICCで自身の信用情報を確認
    • 延滞があれば事前に解消
  2. 事業の見える化
    • ホームページの作成・更新
    • Googleマイビジネスの登録
    • SNSでの定期発信
  3. 書類の整備
    • 開業届の提出
    • 確定申告書の準備
    • 営業許可証の取得（必要に応じて）

申し込み時のポイント

  1. 一貫性のある情報記載
    • 記載する「屋号」「事業内容」「住所」「連絡先」は書類・フォーム・Web媒体すべてで整合性を保つことが重要
  2. 業種の選択
    • 実態に最も近い業種を選択
    • 曖昧な記載は避ける
  3. 売上見込みの現実的な記載
    • 過大申告は逆効果
    • 根拠のある数字を記載

審査に落ちた場合の対処法

1. 期間を空けて再申請

  • 同一サービスは6ヶ月程度空ける
  • 他社サービスへの申し込みは可能

2. 事業実績を積む

  • 3〜6ヶ月程度事業実績を積んでから再申請
  • ホームページやSNSでの発信を継続

3. より審査の通りやすいサービスを選択

  • stera tapやSquareは比較的審査が通りやすい
  • 月額無料のサービスから始める

手数料・コスト完全比較

決済手数料比較表

サービスVISA/MasterJCB/AMEX/Diners電子マネーQRコード
stera pack1.98%〜2.48%〜3.24%3.24%
stera tap1.98%未対応未対応未対応
Square2.5%〜2.5%〜3.25%3.25%
STORES決済3.24%3.24%1.98%〜3.24%
Airペイ3.24%3.74%3.24%3.24%
楽天ペイ3.24%3.74%3.24%3.24%

月額費用比較

サービス初年度2年目以降備考
stera pack無料3,300円年間決済額3,000万円以上で永年無料
stera tap無料無料永年無料
Square無料無料永年無料
STORES決済無料無料永年無料
Airペイ無料無料永年無料

入金手数料比較

サービス入金手数料対象銀行
stera pack無料三井住友銀行
220円/回その他銀行
Square無料三井住友・みずほ銀行
無料その他銀行（週1回入金）
STORES決済200円/回全銀行（10万円未満）
無料全銀行（10万円以上）

年間コスト計算例

月商50万円の飲食店の場合（クレジットカード利用率50%）

サービス決済手数料（年間）月額費用（年間）入金手数料（年間）年間総額
stera pack59,400円39,600円0円99,000円
Square75,000円0円0円75,000円
STORES決済97,200円0円9,600円106,800円

※stera packは三井住友銀行、Squareは翌営業日入金、STORES決済は他行月4回入金で計算

業種別おすすめ決済サービス

飲食店

推奨サービス：stera pack

理由：

  • 高い回転率に対応した決済手数料の安さ
  • タッチ決済対応で会計時間短縮
  • 客単価向上効果が大きい

導入効果：

  • レジ待ち時間の短縮
  • 現金管理業務の削減
  • 外国人観光客の取り込み

美容サロン・エステ

推奨サービス：Square

理由：

  • 予約管理システムとの連携
  • 高額決済に安心の翌営業日入金
  • 顧客管理機能が充実

導入効果：

  • 高額サービスの販売促進
  • 回数券・コース料金の前払い促進
  • 顧客データの活用

小売店・雑貨店

推奨サービス：STORES決済

理由：

  • 交通系電子マネーの手数料が最安
  • ECサイト連携で O2O 促進
  • インバウンド対応

導入効果：

  • 客層の拡大
  • 客単価の向上
  • 在庫管理の効率化

士業・コンサルタント

推奨サービス：stera tap

理由：

  • スマートフォンのみで決済完結
  • 初期費用・月額費用無料
  • プロフェッショナルなイメージ向上

導入効果：

  • 支払い手続きの簡素化
  • 未回収リスクの削減
  • ブランドイメージの向上

オンラインサービス・ECサイト

推奨サービス：formrun

理由：

  • 決済フォームの簡単作成
  • 多様な決済方法に対応
  • 顧客管理機能

導入効果：

  • 24時間決済受付
  • 決済完了率の向上
  • 顧客対応の自動化

習い事・教室運営

推奨サービス：サブスクペイ

理由：

  • 月謝の自動徴収
  • 継続課金に特化
  • 退会防止機能

導入効果：

  • 月謝徴収業務の自動化
  • 未納防止
  • 生徒の継続率向上

よくある質問と解決策

Q1. 個人事業主でも本当に審査に通るの？

A. はい、多くのサービスで個人事業主の申し込みが可能です。個人事業主でも多くの決済サービスで問題なく審査に通ります。SquareやSTORES、AirPAYなど主要なサービスは、法人でなくても申込可能です。

審査通過のコツ：

  • 事業の実在性を示す資料を充実させる
  • 開業届を提出している
  • 個人の信用情報に問題がない

Q2. 初期費用はどのくらいかかる？

A. 多くのサービスで初期費用は無料または非常に安価です。

費用項目一般的な金額
申込手数料無料
端末代金無料〜4,980円
設定費用無料
総額0円〜5,000円程度

Q3. 手数料が高くて利益が出ないのでは？

A. 決済手数料はコストですが、売上機会の拡大効果の方が大きいケースが多いです。

計算例（月商30万円、手数料3%の場合）：

  • 決済手数料：9,000円
  • 売上機会拡大（10%増）：30,000円
  • 実質利益：21,000円の増加

Q4. 入金が遅いと資金繰りが心配

A. 近年は翌営業日入金のサービスが増えています。

入金の早いサービス：

  • Square：翌営業日（指定銀行）
  • stera pack：2営業日後
  • Airペイ：月6回入金

Q5. セキュリティは大丈夫？

A. 決済サービス各社は高度なセキュリティ対策を実施しています。

主なセキュリティ対策：

  • PCI DSS準拠：クレジットカード業界のセキュリティ基準
  • SSL暗号化通信：データ送信の暗号化
  • トークン化：カード情報の安全な管理
  • 不正検知システム：リアルタイムの不正利用監視

Q6. 導入後のサポートは？

A. 各社とも充実したサポート体制を提供しています。

一般的なサポート内容：

  • 電話・メールサポート
  • オンラインマニュアル
  • 設定代行サービス
  • 障害時の緊急対応

Q7. 解約時に違約金はかかる？

A. 多くのサービスで違約金は不要ですが、一部例外があります。

サービス解約違約金
Squareなし
stera tapなし
STORES決済なし
stera pack端末返却で無料
PAYGATE1年以内解約で残月数×3,300円

Q8. 複数の決済サービスを同時に使える？

A. はい、複数のサービスを同時に利用することは可能です。

メリット：

  • 異なる決済方法に対応
  • リスク分散
  • 手数料の最適化

注意点：

  • 管理が複雑になる
  • 初期設定の手間が増える

まとめ：個人事業主のクレジットカード決済導入

重要なポイントの再確認

  1. 個人事業主でも確実に導入可能
    • 多くのサービスが個人事業主に対応
    • 審査基準も現実的なレベル
  2. 売上機会の拡大効果は確実
    • キャッシュレス決済の利用者は年々増加
    • 客単価向上効果も期待できる
  3. 初期費用は最小限に抑えられる
    • 多くのサービスで初期費用無料
    • 月額費用も無料のプランが主流
  4. 手数料以上のメリットがある
    • 売上機会の拡大
    • 業務効率の改善
    • 顧客満足度の向上

失敗しない決済サービス選びの3ステップ

ステップ1：事業形態を明確にする

  • 実店舗 or オンライン
  • 主要な客層
  • 月商規模

ステップ2：優先順位を決める

  • 手数料の安さ
  • 導入の簡単さ
  • 入金の早さ
  • 決済方法の多様性

ステップ3：実際に申し込む

  • 迷ったらSquareから始める
  • 手数料重視ならstera pack
  • 手軽さ重視ならstera tap

最後に

クレジットカード決済の導入は、もはや個人事業主にとって「あった方が良い」サービスではなく、「必須」のサービスとなっています。

導入を迷っている時間があれば、まずは手軽に始められるサービスから申し込みを開始しましょう。多くのサービスで初期費用は無料、審査に落ちてもリスクはありません。

今すぐ行動して、売上機会の拡大と業務効率化を実現しましょう。

この記事は2025年6月の最新情報を基に作成されています。各サービスの詳細な条件や手数料は変更される可能性がありますので、申し込み前に必ず公式サイトで最新情報をご確認ください。